El “CRÉDITO EXPRÉS”, todo lo que no sabemos

¿Quiere dinero rápido, fácil y sin complicaciones? Es más que probable que os suene una frase de este estilo, pues es el eslogan por excelencia de las entidades financieras privadas que ofrecen créditos con carácter inmediato y sin realizar estudio alguno de viabilidad económica del solicitante.

Si bien dichas entidades ya existían con anterioridad a la crisis económica, es a día de hoy cuando se han hecho un hueco en el mundo financiero, cuando los bancos se muestran reticentes a otorgar un crédito a no ser que tus condiciones financieras y económicas sean de clara solvencia y previsiblemente satisfactorias (supuesto que desgraciadamente hoy en día no puede reputarse de una gran parte de la población).

No obstante ello, la vía para acceder al crédito no está cerrada, pues existen las recién referidas empresas financieras privadas que prestan “crédito rápido” como forma de solventar aquella falta de cash o liquidez esporádica. Te lo venden como un crédito seguro y sin riesgos, pero... ¿Sin riesgos para quién?

¿Son empresas fiables? A continuación, analizaremos las ventajas y los inconvenientes que, con carácter general, suelen ser comunes en este tipo de entidades.

VENTAJAS

1. Solicitud a distancia. La solicitud puede hacerse sin necesidad de personarse físicamente en una entidad financiera, bastando para ello que rellenes la misma vía internet, por teléfono o vía correo electrónico.

2. Respuesta inmediata. La entidad financiera te da una respuesta (afirmativa o negativa) en un plazo máximo de 48 horas, generalmente.  Una de las implicaciones que produce mayor satisfacción a sus clientes es el hecho de que no requieren enormes y minuciosos estudios de viabilidad de los solicitantes del crédito; sino que en ocasiones simplemente exigen que, junto con la solicitud, se adjunte el DNI, un número de cuenta corriente donde ingresar el dinero y una última nómina o pensión.

3. Sin explicaciones. No van a pedirte explicaciones ni que detalles el destino del crédito, simplemente basta con que no figures inscrito en ninguna lista alguna de morosos.

INCONVENIENTES

1. Su lado más turbio y oscuro: intereses entre el 5 y el 45%. Es a cuenta de dichos intereses desmedidos que, en caso de impago de algún deudor, el resto de deudores ya han cubierto su deuda con el pago de los mismos, por lo que al final  el riesgo que asumen dichas entidades financieras al ahorrarse el estudio de viabilidad inicial es ínfimo. Si ya has firmado  un crédito con un interés elevado, contacta con nuestro despacho u otro abogado, ya que  podría solicitarse su nilidad por abusivo

2. Plazos de devolución rápidos. Como nada en esta vida, una entidad no te va a dejar dinero a un interés bajo y con cómodos plazos de devolución; sino que pretenden que haya feedback, es decir, que a la entrega inmediata del crédito le siga una devolución rápida.

Evidentemente el plazo de devolución no es el mismo si la cuantía prestada es de 1.000 o de 10.000€, si bien dichos plazos suelen oscilar entre 1 mes y 5 años, como máximo. El truco está en si te retrasas en la misma, pues los intereses por demora crecerán de una forma muy rápida. En este punto destacar que es posible encontrar así mismo los llamados “préstamos rápidos sin intereses”, pero estamos ante la misma situación. Aunque tremendamente atractivos a simple vista, exigen un plazo de devolución tremendamente corto (un mes), y el beneficio de la entidad al ofrecerlo es la probabilidad de que no puedas devolverlo en dicho plazo, por lo que los intereses de demora que se aplican son considerables. Ello es así por cuanto no son controladas por ninguna otra entidad superior que supervise que se lleva a cabo una “correcta” práctica empresarial, aunque, a día de hoy, lo cierto es que ni así tendríamos seguridad en que no hay abusos de derechos ni cláusulas abusivas en detrimento de los ya aminorados derechos de la parte débil en la contratación, esto es, el consumidor y usuario.

       Como es de ver, solicitar un préstamo rápido tiene ciertas ventajas pero no deben obviarse los inconvenientes referidos. Por ese motivo, es recomendable que antes de tramitar cualquier solicitud de préstamo se informe debidamente de las condiciones de devolución que está aceptando al recibir el crédito.

Puede parecer que todo ello vendría solventado si los bancos volvieran a abrir los grifos a los créditos, si bien, como ha quedado latente, no en pocos casos el hecho de pedir un crédito supone, a posteriori, más problemas que los que ha resuelto en el presente, ya sea en una entidad pública o privada. Pero frente a la puerta cerrada de los bancos, lo cierto es que pedir un préstamo urgente o rápido por internet es extremadamente fácil a día de hoy. Accede a Google, teclea "préstamo rápido", y saldrán un sinfín de enlaces de entidades financieras privadas que ofrecen préstamos con una celeridad asombrosa y aparentemente sin mayores exigencias que las de devolverlo “en cómodos plazos”. Dinero exprés y sin explicaciones. Demasiado bonito para ser cierto. En los últimos años su demanda ha ido en aumento, y es por ello que se deben extremar las precauciones por lo que a su lado más oscuro se refiere, es decir, a los intereses; que no debemos olvidar que no son sino un dinero extra que el beneficiario del préstamo deberá satisfacer a dicha entidad por el hecho de haberle prestado dinero.

En definitiva, el fin de este artículo no es tanto rebajar el auge de dichas entidades financieras sino fomentar un análisis y una previa reflexión sobre el mismo y su posible repercusión en nuestra economía. Personalmente, entiendo que lo ideal sería, ante una falta de cash puntual y momentánea, te sirvieras de las mismas siempre y cuando tuvieras la seguridad de poder devolver el dinero prestado en un lapso temporal corto, pues en caso contrario y por los intereses de demora la deuda irá aumentado hasta límites insospechados. No obstante no podemos obviar la realidad de innumerables personas y familias enteras que, ante una posible situación de desesperación, han acudido a las mismas fruto de su opaca publicidad.

Por último y a modo comparativo, no hay que confundir los “mini créditos rápidos” que aquí nos ocupan con los "microcréditos"; pues éstos últimos se otorgan a fin de realizar proyectos emprendedores en los países subdesarrollados, siendo que, en consecuencia y por el fin mismo del proyecto gozan de unos intereses bajos; créditos que nada tienen que ver con el asunto que tratamos.